Santé et Hospitalisation

La qualité des soins de santé en Belgique donne entière satisfaction. Cette qualité a toutefois un prix, souvent élevé. Avec les progrès de la médecine, tout le monde souhaite, à juste titre, bénéficier des meilleurs soins possibles. Deux systèmes aident le patient à financer ses soins :

1. l’assurance maladie obligatoire, financée par les cotisations sociales et le produit de l’impôt

2. l’assurance maladie complémentaire, financée par les primes d’assurance

L’assurance soins de santé complémentaire

Beaucoup de traitements non remboursés par l’assurance maladie obligatoire sont couverts par l’assurance complémentaire. De ce fait, cette dernière considérée autrefois comme un produit de luxe, est devenue aujourd’hui une protection complémentaire indispensable. Près de 4 millions de personnes sont actuellement couvertes en Belgique auprès d’une entreprise d’assurances. En 1995, ce nombre n’était encore que de 2,5 millions. Cet accroissement important apparaît également dans l’évolution des primes d’assurance.

Quiconque souhaite contracter une assurance individuelle a tout intérêt à s’y prendre très tôt. Commencer à temps une assurance permet d’éviter dans la plupart des cas les difficultés à trouver une assurance de qualité lorsqu’on est déjà malade au moment de la souscription du contrat. Ainsi souscrire jeune une assurance complémentaire constitue en outre la meilleure des garanties pour le maintien de la prime à un niveau peu élevé, laquelle n’évoluera qu’en fonction de la croissance générale des frais médicaux.

L’assurance hospitalisation

De toutes les assurances soins de santé complémentaires, l’assurance hospitalisation est de loin la plus importante. Cette assurance couvre les frais médicaux (à l’exception de la franchise contractuelle) consécutifs à une hospitalisation et qui demeurent à charge du patient après l’intervention de la Sécurité sociale, même s’il existe également quelques formules d’assurance à caractère forfaitaire. Ainsi que nous l’avons déjà précisé, les frais pour le patient peuvent être élevés. Outre les frais médicaux qui ne sont couverts que partiellement par l’assurance maladie obligatoire, il existe toute une série de soins qui ne donnent lieu à aucun remboursement. Il s’agit par exemple des médecines parallèles omme l’homéopathie, l’acupuncture et l’ostéopathie.

En outre, l’assurance complémentaire laisse toute liberté au client quant au choix de la chambre : une chambre individuelle ou à deux lits ou une chambre commune. Ce choix dépend en effet d’éléments très personnels. Certaines personnes demandent à être installées dans une chambre commune (par exemple des patients qui souhaitent avoir des contacts sociaux) ; pour d’autres, une chambre individuelle est plus indiquée (par exemple pour les patients en phase terminale ou qui vont subir une opération dont les risques sont très élevés). Le droit de visite après l’intervention chirurgicale est par ailleurs important.

La protection offerte par l’assurance n’a cessé de s’étendre au cours des dernières années

L’intégralité de la facture

De plus en plus d’assureurs garantissent le paiement intégral de la facture d’hôpital dès que l’assurance maladie obligatoire rembourse (partiellement) l’un des postes de la facture d’hospitalisation. Le patient n’est plus tenu de la sorte de payer par exemple des suppléments pour les médicaments que le médecin de l’hôpital lui a prescrits et les équipements médicaux auxiliaires (pompes à morphine, prothèses, …) sont remboursés.

Pré- et posthospitalisation

La plupart des assurances hospitalisation incluent en outre un volet pré- et posthospitalisation. Cette garantie prévoit une intervention pour les frais médicaux ambulatoires liés à l’hospitalisation pendant une période précédant et suivant l’hospitalisation. Les périodes assurées de la sorte vont généralement de un mois avant et trois mois après l’hospitalisation.

Pathologies graves

Un grand nombre de polices prévoient un régime particulier pour certaines maladies graves comme le cancer. Elles permettent également aux patients de bénéficier, pour ces affections, d’un traitement à domicile de manière illimitée sans imposer une hospitalisation.

Hospitalisation d’un jour

Face à l’importance croissante des hospitalisations d’une journée, l’assurance hospitalisation complémentaire n’exige pas que le patient passe la nuit à l’hôpital pour bénéficier d’un remboursement. De moins en moins d’interventions requièrent d’ailleurs un séjour de plusieurs jours à l’hôpital.

Couverture assistance

L’assurance soins de santé complémentaire est également adaptée à la mobilité accrue. Ainsi, de nombreuses assurances hospitalisation complémentaires prévoient une couverture assistance gratuite permettant, en cas d’hospitalisation urgente à l’étranger l’aide et le rapatriement de la victime et de sa famille. En cas de décès également, ces assurances prévoient une indemnité pour le rapatriement de la dépouille.

Soins ambulatoires et ‘petits risques’

Moins connu est le fait que certaines entreprises d’assurances proposent également des polices spécifiques pour les soins ambulatoires et les ‘petits risques’ pour les indépendants.

Ces polices garantissent le remboursement par exemple d’une visite à domicile ou de médicaments.

Si personne ne se fait hospitaliser pour son plaisir, il peut être possible de faire du ‘shopping’ pour ses soins ambulatoires.

Ceci explique qu’un ticket modérateur reste à charge du patient dans le but de le responsabiliser, de sorte que le remboursement est limité à un certain pourcentage (généralement 80 %) du prix payé.

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